As dúvidas eram muitas mas o Banco de Portugal acabou por esclarecer num comunicado: as taxas de juro negativas são mesmo para aplicar nos contratos já existentes. Ou seja, se a Euribor atingir valores negativos estes “deduzem” ao valor do ‘spread’ (a taxa que é acrescida à Euribor). Nos novos contratos a aplicação é idêntica embora os bancos possam propor limitações. Já nos depósitos não há taxas negativas. A comunicação e esclarecimento foi enviado por uma carta circular a todas as instituições de crédito.
Para se perceber melhor do que se trata vou tentar sintetizar alguns pontos relevantes para se compreender melhor:
– A maioria dos créditos à habitação em Portugal é a taxa variável, ou seja, a prestação é calculada com base numa taxa de mercado (Euribor) e é acrescido um ‘spread’ (na prática, a margem de lucro dos bancos). No crédito pessoal a taxa mais comum é fixa, no automóvel está mais equilibrada a distribuição entre taxa fixa e variável. O mesmo acontece no crédito às empresas.
– Existem vários prazos da Euribor: 1 mês, 3 meses, 6 meses, 12 meses, etc. Em Portugal, no caso do crédito à habitação os prazos mais comuns são a Euribor a 3 e 6 meses. Isto significa que a revisão da prestação é feita trimestralmente ou semestralmente, respectivamente.
– Para se calcular o valor da prestação é tida em conta a média mensal da Euribor do mês anterior ao da revisão. Ou seja, vamos imaginar que a prestação é revista em Abril. Para se calcular tem de se fazer a média aritmética de Março da Euribor que se tem. Se for Euribor a 3 meses é a média dessa taxa, se for a 6 meses é a média dessa Euribor. A esse valor depois acrescente o spread.
– As taxas Euribor têm vindo a cair bastante, desde os máximos históricos do ano 2008 (altura da falência do banco norte-americano Lehman Brothers) e estão em valores historicamente baixos.
– As médias mensais de todas as Euribor estão baixas mas positivas. A excepção é a média mensal da Euribor a 1 mês, de Março, que se fixou em -0,010%.
– Há poucas instituições que utilizem esta taxa. Mas um dos bancos que revelou ter alguns empréstimos para casa concedidos (ainda que muito poucos) com Euribor a 1 mês foi o Banco Popular. Isto significa que terão de refletir esta taxa negativa.
– Imaginando uma pessoa que tem um crédito à habitação revisto em Abril (com um spread de 0,30%), e usando a média de Março, isto significa que a taxa Euribor irá descontar ao valor do spread. E, no somatório, passará a contar com uma taxa de 0,29%.
– Para a média mensal da Euribor a 3 ou 6 meses vir para valores negativos é preciso que a queda se mantenha e por vários dias.
– Caso haja uma situação em que a taxa é mais negativa do que o ‘spread’ o valor abate a capital. Ou seja, imaginando que a taxa Euribor, do caso acima demonstrado, atinge os -0,35%. Tendo em conta que o spread é de 0,3%, significa que teríamos uma taxa total negativa de -0,05%. Para estes casos, ao contrário do que se possa pensar, não será o banco a devolver o valor ao cliente mas o valor correspondente em dinheiro é descontado do capital em dívida (valor do empréstimo).
– O Banco de Portugal esclareceu que são abrangidos todos os contratos a taxa variáveis, ou seja, quer de particulares, quer de empresas
– Nos novos contratos, esta aplicação mantém-se. No entanto, caso os bancos pretendam propor um tecto limite (seja máximo ou mínimo) caberá ao cliente aceitar ou não. Além de ficar explicitado no contrato, terá de ser feita uma minuta à parte com a cedência do cliente dessa opção. Ou seja, imaginando que o banco propõe ao cliente, num novo contrato, que o limite seja 0% para a taxa de juro, ou seja, que esta não pode vir para valores negativos. O cliente só aceita se quiser. Mas, ao aceitar, está, na prática, a conceder uma opção (ou seja, um produto derivado) ao banco. E o banco terá de prestar informação sobre o funcionamento desse derivado.
– Havia também a dúvida se a taxa negativa se aplicaria aos depósitos. A resposta é não. Não há taxas negativas para os depósitos. Como são considerados produtos de capital garantido, mesmo quando a taxa seja -0,2%, o cliente não perde o capital investido.
Partilhem com os vossos contactos. É sempre bom estar informado.
Sou enfermeira de profissão e após ter-se divorciado com o meu marido
solicitei empréstimos junto numerosos de bancos para refazer-me mas
rejeitaram-me e decidi encontrar um prestamista específico que poderia
fazer-me este empréstimo. Infelizmente para mim, aquando da minha
investigação, caí sobre vigaristas que se faziam passar para prestamistas
que prometem-me de mim transferem a soma a que queria emprestar (25.000
euros) e enganaram-me qualquer que tinha. Estava sobre o ponto de
cometer-me suicídio quando, vi o nosso testemunho de casamento tenho que
tivesse falado da minha situação e que mim tem aconselhar um prestamista
Específico que pôde fazer-me este empréstimo para mim sair de esta impasse
financeiro na qual encontrava-me. Não havia porque procurava este
empréstimo desde mais de 2 anos e em 72 Horas, mim pude obter este
empréstimo com este Sr. ele concedo empréstimo em todos os domínios.
Aconselhar-vos -ia que contactasse-o. É o que salvou-me. Eis o seu endereço
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Bom-dia
Cedo é o período das festas e várias pessoas têm necessidades empréstimos os que estão dificuldades financeiros ou necessidade de empréstimo para o Fim de ano, para tornar a sua família feliz. tenho dizer-vos não demasiado que incomode-se. E também desconfiam à toda as propostas de oferta de empréstimo sobre facebook porque mais de 90% são fraudulentos. Tinha-me feito de aldrabar de 4100€ solicitando um empréstimo. Mas seguidamente a minha amiga falou-me da Sra. Pinto Karen atribui de empréstimo de particular à particular à uma taxa conveniente. Pude obter um empréstimo de 27000€ é justo ontem que tive a transferência na minha conta. Que permitiu comprar um automóvel para trabalho e pude oferecer um presente ao meu filho que festejava seu aniversário e também penso que com este dinheiro a festa passar-se-á bem. Sem vocês mentir esta senhora é realmente uma mulher de fé. Se está sempre na necessidade mim aconselhar-se-ia exatamente de ele contactar por correio eletrónico
[email protected]
Sim, ajudou, claro!
Obrigadaaaaa! 🙂
Beijinhos
Olá Beatriz,
Se for ao preçário do Banco Popular (carregue onde diz operações de crédito) verifica que no preçário em vigor está a possibilidade de optar pela Euribor a 6 ou 12 meses. Está aqui no link: http://www.bancopopular.pt/Documents/Pr
Isto significa que se quer fazer a 6 meses têm de o fazer.
Como já lhe expliquei, a Euribor a prazos mais longos (por exemplo 12 meses) tendencialmente é mais elevada que a de prazos mais curtos como a de 6 meses. Exemplo dos valores das taxas a 15 de Abril:
Euribor a 3 meses: 0,004%;
Euribor a 6 meses: 0,072%
Euribor a 12 meses: 0,180%
Estes são os valores diários mas o que conta são as médias mensais.
Aqui pode ver os valores das médias mensais: http://clientebancario.bportugal.pt/p
Assim, e com base, por exemplo, na média mensal de Fevereiro:
Média mensal Euribor 6 meses: 0,387%
Média mensal Euribor 12 meses: 0,549%
Ou seja, a diferença entre uma e outra é de 0,162 pontos percentuais. É maior do que os 0,10.
É natural que os bancos, nesta altura, por causa da história das Euribor negativas terem de se refletir no crédito à habitação começarem a propor taxas Euribor de maturidades mais longas. Assim garantem que o ‘spread’ não será “comido” pela taxa negativa. É que a probabilidade de uma taxa Euribor a 12 meses ficar negativa é menor do que nas maturidades mais baixas.
Espero ter ajudado.
Obrigada.
Bá
Obrigada!!
O banco é o popular! isso do precário nao entendi…
Pois, eles hoje esclareceram me melhor e disseram que não era a mando do banco de portugal mas sim imposição de quem manda no banco deles e que outros bancos estavam a adotar o mesmo procedimento de fazer a euribor a 12 meses.
Eles baixaram-me o spread 0,10 para refletir a diferença da euribor a 6 meses para 12 meses… mas não julgo suficiente… o que acha???
Outra coisa, a tendência agora é descer, daqui a um tempo é subir mas em 40 anos não acredito que a subida seja igual aquilo que ja desceu e tenho medo de ficar prejudicada, não sei se me estou a fazer entender :/
Obrigada pela sua atenção.
Olá Beatriz,
Vou tentar explicar, o que conseguir, por pontos.
1) Se o banco lhe falou numa maturidade da taxa (Euribor a 6 meses) não pode estar a alterar quando vai assinar para Euribor a 12 meses. A não ser que no intervalo entre a proposta e assinatura se tenha alterado o preçário. Ou seja, verifique no preçário se eles disponibilizarem a 6 meses e essa for a taxa que quer, é essa que tem de ser contratualizada. (Se quiser dizer qual é o banco é mais fácil de verificar)
2) Não é verdade quando lhe dizem que essa alteração é por indicação do Banco de Portugal. Repito, não é verdade! O Banco de Portugal não tem qualquer interferência na proposta das maturidades da taxas Euribor. Cada banco faz o que quer. Há quem tenha Euribor a 3 meses, 6 meses, 12 meses, etc.
3) Terão de ser vocês a decidir se consideram melhor ou pior. O que posso dizer é que há sempre dois lados. Por exemplo, as taxas a prazos mais curtos, habitualmente, são mais baixas. Mas também as revisões ocorrem mais frequentemente. Por exemplo, contratando uma taxa Euribor a 3 meses implica haver uma revisão da prestação quatro vezes num ano. Quando a taxa está a descer até sabe bem. Mas quando está a subir o sentimento é inverso. Ainda assim há quem prefira esse ajuste mais rápido. Já contratando uma Euribor a 12 meses a taxa pode ser maior mas apenas tem uma revisão por ano. Se a tendência for de queda demorará mais tempo a sentir o efeito. Mas se for de subida também só sente o efeito mais tarde.
Espero ter ajudado.
Diga-me uma coisa, por favor… vou fazer um credito habitação 40 anos… estivemos em negociação e aceitamos o 2,1% a 6 meses…
agora que efetivamente iamos assinar a Fin, apareceu lá o 2,1% mas a 12 meses!!! Já estive a conversar com o banco e eles disseram -me que é indicação do Banco Portugal, que agora todos os bancos são obrigados a fazer isso.
Primeiro: Será mesmo???
Segundo: Acha que fazer a 12 meses vai ser muito prejudicial para nós?? É que a euribor tem tendencia a subir, mas não acredito que va ser mau 20 anos a ponto de compensar fazer a 12 meses, não sei se me estou a fazer entender…
O que acha? Qual a sua opiniao?
Obrigada!
Obrigada pela explicação. Muito útil, sem dúvida!